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比“賣身”還嚴重的“校園貸”,為何明知是陷阱還要繼續跳?

2019-12-09  能率的圖...

      高利貸披上“校園貸款”的外衣,對處世未深的學生下手,學生為什么會有借款需求?新的iPhone、名牌衣服、游戲電腦甚至有大學生貸款整容,都是誘惑他們的手段。


      01
      近期,教育部官網發布了《不良“校園貸”案件線索征集》公告。
      今年以來,人民日報也多次發文強調了校園貸的風險,以及校園消費金融市場需要被監管。
      校園貸,又有了死灰復燃的跡象。
      得承認的是,隨著經濟的發展,學生們確實是一代比一代有錢的,因為他們的父母有過足夠的積累,而對孩子好,對大多數父母而言,是天經地義的本能。
      更得承認的是,隨著互聯網的發展,學生們接收到的信息,面對的誘惑,也是越來越多的。
      過去我們最多是看看身邊最有錢的同學怎么生活,社交媒體和各類種草平臺發展起來后,學生們看到的是這個領域最光鮮的人在吃什么穿什么用什么玩兒什么。
      這種刺激是幾何級的。
      而攀比和虛榮,是刻在人類基因里的本能。
      學生們逐漸開始有錢,種草和社交媒體炫耀開始流行,攀比和虛榮又是人類本能。
      三者相加,就是消費主義開始席卷校園,而校園貸是消費主義的翅膀。
      有需求,就有市場。
      有市場,就有利潤。
      有利潤,就有鐮刀。
      所以校園貸又卷土重來,韭菜們嗷嗷待割。

      02
      校園貸卷土重來其實并不是一件意外的事情,因為從收益率上看,拋開善惡不談,大學生群體確實是最最優質和肥美的羔羊。
      作為一名專業風控,我打算好好談談校園貸的業務邏輯以及利益構成,為什么這是一個好生意?
      當然,好生意不代表是好事兒,更不代表是對的。
      好生意就是好做好賺的生意,僅此而已。
      飽受消費主義洗腦的當代大學生群體本身就是天然契合校園貸場景的一批人,只要消費主義不息,校園貸就永生不死。
      我們先來看看,大學生借貸群體的核心用戶畫像是什么?
      人傻,錢多,虛榮,膽小。
      這4個特質,就注定了他們是最好的韭菜,不割他們簡直對不起手里的鐮刀。
      什么是人傻?
      人傻就是大多數學生本身是沒見過真正的社會,他們對于這個世界的認知是被人為局限在了象牙塔和網絡世界里。
      這代表著,他們很多時候對于事物的認知是很容易被人帶偏的。
      同時沒有經歷過大風大浪,很難有堅定的意志。
      意志不夠堅定,對于事物的認知也沒有恒定,對社會的險惡也理解不夠,這代表什么?
      代表著他們很難算清楚校園貸的真實利率。
      代表著他們很難一眼看破各種校園貸中存在的坑。
      代表著他們對于自己的還貸能力評估以及所謂的【兼職賺錢】的認知是不清晰的。
      代表著他們很容易頭腦發熱一時沖動就上鉤。
      各路黑產公認的是,大學生是最好騙的。
      這反映在貸款產品上,就是用戶心智不成熟,適合誘導。
      什么是錢多?
      不是說大學生的生活費比過去的大學生漲了就是有錢了,實際上學生生活費那幾個鋼镚完全是不夠還校園貸的。
      更不是說什么無聊的兼職工作,絕大多數學生去做兼職是沒法長期堅持的。
      那為什么還是說錢多?
      這里說的不是學生的錢,而是學生背后的錢包們。
      當一個學生還不上錢的時候,最后買單的往往是他們的家庭。
      學生貸的金額對于學生本人而言確實是無力支付的,但是對于擁有6個錢包(父母,外公外婆,祖父祖母)的家庭而言,大概率還是能承受的。
      所有學生貸業務設計的終極邏輯,都是讓學生背后的家庭來承擔。
      不然如果按照貸款還款能力測算的底線,給學生放貸本身就是一件不和業務邏輯的事情。
      除非羊毛出在豬身上。
      而諷刺的是,很多學生大大咧咧借錢的背后,也是覺得自己家里最后不會不管自己的,這充分印證了特質1,人傻。
      這種特質反映在貸款產品上,就是用戶還款能力強,雖然不是用戶本人還。

      03

      什么是虛榮?
      其實就是攀比的欲望。
      攀比本身是個中性詞,畢竟努力奮斗,努力學習,也是源自人性中期望攀比的欲望來驅動的,攀比不是一個壞事兒。
      但對于大多數心智不成熟的學生而言,攀比誰分數考的高,證書拿的多,實在是不夠酷的,他們每時每刻都能接收到的最潮流的穿搭,最帥氣美麗的博主,最煽動的消費主義信息。
      這讓他們的攀比成了單純的物質上的買買買。
      同寢室的朋友新換了一雙AJ一臺電競電腦,同寢室的姐妹換了漂亮的小裙子和包包口紅。
      大家都看在眼里。
      年輕人的是有過上美好生活的強烈沖動欲望的,但是現實往往又不能滿足他們的一切訴求。
      想吃好的,想穿好的,想玩好的,想用好的,想攀比,想旅行,想博得關注,想不比土豪差,啥都想,就是缺錢。
      這時候,一筆簡單的分期,或是一筆小錢,就能讓自己想要的立刻就要。
      這個誘惑是很難抗拒的,而一旦破戒,后面的債務雪球就是理所當然的了。
      這反應在產品邏輯上,就是用戶粘性高,續貸率高,貸款意愿高。
      什么是膽小?
      膽小就是大學生其實是非常容易對付的群體,而且關系網相對單純,容易收拾。
      因為沒見過世面,也不懂社會戰斗的殘酷,所以很簡單就可以嚇唬。
      假如你不還了,我打給你家里你怕不怕?
      我給你身邊所有同學打電話說你借高利貸還不上你怕不怕?
      我給你老師,班主任,輔導員,系主任打電話說你欠錢不還你怕不怕?
      我起訴你你怕不怕?
      我讓你拿不到畢業證被開除你怕不怕?
      我找人蹲在宿舍區等你你怕不怕?
      我在你宿舍樓下大喊你的相關信息你怕不怕?
      這些所有事情的大前提都是你欠了我的錢不還,告到天上我首先占了一個理。
      知道怕了?知道就趕緊找家里要錢還上。
      家里沒錢?沒事,去其他貸款弄到錢來先換上我們嘛,剩下的東墻補西墻熬到畢業工作了慢慢還嘛,不要影響畢業證和征信是不是?
      你看,收拾一個學生,是非常簡單的事情。
      這在貸款產品上,代表的就是用戶的違約成本高,貸款催回率高,這是利潤的保證。
      人傻,錢多,虛榮,膽小。
      這4個關鍵特質,成了學生貸業務模式的核心邏輯,除了缺德外,都很完美。
      至于缺德,缺德在賺錢面前,簡直是不值一提的。

      04
      學生貸款有多賺錢?
      或者說,消費金融抑或消費分期,有多賺錢?
      你以為你支付的利息便宜,其實已經多付了一倍。
      只提IRR或者等額本息的話,或許對于大多數人而言難以理解。
      我們來舉一個傻瓜式的例子來闡述,為什么等額本息下,真實利率要接近翻倍來算。
      假如你借了24000元(純粹好算數,隨便舉了個數字),1年期,每月2%的手續費(記住這可不是利息哦,是手續費,是服務費!是不受24%高利貸約束的,性質不同,銀行信用卡賬單分期也是這個道理,不過信用卡費用卡在1.5%左右)。
      接下來一年你每個月要還的錢是
      24000/12+24000X2%=2000+480=2480元
      一整年下來你累計要還29760元,多還了5760元,多24%。
      感覺還挺正常,對吧?
      但是真正的貸款利息不是這樣算的。
      24%在什么情況下才是成立的?一定是你這24000元給你拿去用一整年,先息后本來付款,每月只換2%的利息,本金24000年底再還;
      或者年底一次性本息結清,你到年底一次性還29760元,這種情況下,才是真正的24%利息。
      只有你能夠用這比資金一整年的情況下,你才是為這24000元的使用權付息。
      而等額本息的實際情況下,你并沒有用這24000元一整年。
      而依照等額本息的算法,在你第一個月結束后,你其實只欠公司2.2W,第二個月結束后,只欠2W,第三月后只欠1.8W,但是你付的利息都是按照2.4W的基數來乘以2%的,到第12個月,你只欠公司2千塊,但當月利息還是2.4w總額的2%,一年下來你多還了將近1倍的利息。
      再給你具體到更直觀的算法
      我是放貸的,你是借錢的,24000元,12個月,等額本息,月費用2%。

      第0個月,你到手2.4W,欠我2.4W本金
      第1個月,你還了2K+2.4W的利息2%,還欠我2.2W本金
      第2個月,你還了2K+2.4W的利息2%,還欠我2W本金
      第3個月,你還了2K+2.4W的利息2%,還欠我1.8W本金
      第4個月,你還了2K+2.4W的利息2%,還欠我1.6W本金
      .
      .
      .
      第12個月,你還是要還2K+2.4W的利息2%,還欠我2K本金將在這個月終止還清。

      發現問題了嗎?
      如果基數按2.4W算的話,應該是每月欠你2.4W本金,還2.4W本金的利息2%。
      只有在這種情況下,對你而言付出的利息才是2.4W的24%。
      你的月均貸款余額是(2.4W+2.4W +2.4W +........2.4W)/12=2.4W
      但你實際上每月欠我的本金是遞減的,從第二個月開始,你就欠我不到2.4W了,但是利息卻沒有減少,依然是按照2.4W的完整本金在計算。
      這種情況下,你的真實貸款余額應該是(2.4W+2.2W+2W+1.8W+……+2K)/12=1.3W
      你其實是為1.3W的貸款余額以2.4W的基數利息還了1年的貸款。
      你一整年為這1.3W付出的利息是2.4WX24%=5760元
      你的真實貸款成本是,5760/13000=44.3%
      這和你當初認為的24%,已經差了將近一倍了。
      而且吧,在實際交易中,2%的月費,已經是相對低廉的水準了,大量學生貸款都是超過這個數字的。
      同樣的算法,用在信用卡分期以及各種針對職場人士的現金分期其實也是一樣的道理。
      除了極少數銀行的全免息或者一口價活動,凡事等額本息按月的,真實利息都是要翻倍算,信用卡賬單分期也不例外,這個常識送給大家。
      不用謝。

      05
      除了貸款本身賺錢之外,資金滾動,差價以及資金流沉淀也是各類學生貸款以及消費金融公司賺錢的核心法門。
      啥是資金滾動?
      資金滾動就是等額本息還款下,由于每個月都能收回一部分本金,而這部分資金立刻就可以滾動著放款放出去,繼續賺下一批利息。
      而下一個還款周期,則又收回了新一批的本息,可以繼續滾動。
      這么講吧。
      我開了一個貸款公司,準備了24個億,分12個月放出去,手續費月2%,每個月放2個億,對吧?
      按照等額本息還款發,我第一個月放出2個億之后,由于第二個月我還能收回第一個月放出去的部分本息,所以我第二個月放出去的錢,必然是大于2億的。
      應該是2億+第一個月放出去的2億本金的1/12本金+第一個月放出去2億本金的2%手續費=2.206億。
      多出來了2060萬。
      同理,第三個月,能拿來放貸的錢是2億+0.206億(第1個月的本息的第2期還款)+2.206/12+2.206X2%(第2個月本息的第1期還款)=2.432億。
      同理,第四個月,能拿來放貸的錢是2億+第1個月本息的第3期還款+第2個月本息的第2期還款+第3個月本息的第1期還款。
      第五個月,第六個月,………第十二個月。
      每個月都是暴增的。
      懂了么,這個滾雪球是非常恐怖的。
      銀行信用卡分期也是一個道理的。
      不然銀行們怎么拼了命的搞這些東西?電話快要把你打炸掉,恨不得干啥都要分期?
      傻孩子,賺錢呀。
      啥是差價?
      發現了么,很多平臺的所謂分期,是不給你錢的,而是給你一個額度,讓你直接按月開始還手機電腦等等亂七八糟的東西。
      這些產品,本身就是有差價的。
      假如一臺手機,官方指導價是6666元,分期的時候也是按照6666元來算的,但是你一定得知道,平臺批量采購的價格,一定是低于這個價格的,這個屬于常識。
      可能這個價格是6466元,200元左右的利潤是合理的。
      這個200就是純利潤了,因為你是按照6666元算基數分期還款的,這個純利潤率是不薄的。
      除了這種差價的純利潤之外,還有資金留沉淀。
      啥是資金流沉淀?
      很簡單,我一家分期平臺和數碼供應商進行合作,肯定不是實時結算資金的。
      我先提貨,然后過幾個月再結款都是很正常的(業內3到12個月都算正常,一般是6個月左右),但是這段時間里,我從學生手里搞來的資金又可以拿來放貸,資金流都在我這里。
      最后,還有一個所謂的滯納金收益。
      啥是滯納金收益?
      就是學生逾期之后,是按天算滯納金的,晚還一天,可能就是要多還千分之幾甚至百分之幾的滯納金,這些都是純純的收益,單筆不是很高,但是累計起來就很恐怖。
      這樣一輪下來,你說到底賺錢還是不賺錢?
      只要不是壞賬炸天,基本都是血賺!
      至于壞賬炸天,朋友,別忘了學生身后的六個錢包以及躍躍欲試的同行們。
      他們都是潛在接盤俠。
      現在套路貸嚴厲打擊,大家又開始來涌入學生貸了。
      沒人在意什么所謂的風控,新一批的大學生嗷嗷待宰,此時不宰更待何時?

      06
      雖然真的很賺錢,雖然從ROI角度來說真的是一個非常完美的生意。
      但是我依然要說,學生貸是罪惡的。
      這個生意從一開始就是帶有原罪的。
      給沒有還款能力的,軟弱的,不懂計算利息的學生放貸,不智。
      把還款的希望寄托于其父母和同行身上,不勇。
      推廣時千方百計誘導,催收時百般威脅,不義。
      不足掛齒。
      學生確實是人傻錢多虛榮膽小,但這些業務優點,在真的開始接觸學生貸的那一刻,都會變成學生本人的致命缺點。
      因為人傻,所以根本算不清利率,糊里糊涂就被割了韭菜。
      很多消費分期都在騙學生說什么利率很低,什么做做兼職就還上,甚至還有專門打著兼職名義騙人分期的沙雕,都TM哪里來的沒有進化好的野猴子。
      因為錢多,所以很多學生家庭都被一起拖下水,孩子好好上個大學,怎么就欠了一屁股債,還利息這么高?還被威脅?
      這些搞學生貸的不能因為自己沒有父母就嫉妒別人有父母。
      因為虛榮,所以一旦沾上來錢快消費爽的癮,往往難以擺脫,錢來的太容易,花起來就沒有節制。
      給一批正處在熱血奔涌欲望浪潮的年輕人灌輸各種極端觀念,然后收割他們,往好了說也是社會敗類。
      因為膽小,學生同樣也是玻璃心重癥群體和沖動群體,雖然不敢真的爆通訊錄(掃黑除惡重點行為),但是嚇唬多了,有的學生搞到最后既不敢告訴別人,也想不到方法,心一橫,一沖動,就走了極端。
      從學生身上賺來的貸款錢,本身就是帶血的錢。
      賺這種錢,是要遭報應的。
      對,現在嚴打學生貸,大多數都是不敢明著去搞什么專門的學生貸了,都開始打著消費金融以及各種授信的方式來做,但是沒有一家是真的明著拒絕學生的。
      甚至我就知道幾家巨頭的策略包里對于學生是非常縱容的。
      背后的資金方也心知肚明。
      還有機構直接對外說難以分辨在校學生,這些東西騙騙外行也就算了,業內人誰不知道就是接一個學信網核驗接口的事情,裝什么裝。
      無非就是貴嘛,更便宜的方法也有。
      低于25周歲的,統統要求提供學信網截屏,需要確保是非在校生(沒上大學提前打工的或者已畢業的),這東西有什么難的。
      說穿了,還不就是想賺這個錢,不想砍這個業務嘛。
      做生意就做生意,不要臉就不要臉,出來裝大尾巴狼就沒意思了。
      很多所謂金融精英,和野狗有啥區別,野狗還不裝呢。

      07
      很多金融公司那里,搞學生貸已經是默認的行為,很多時候不需要真的去做什么,只要什么都不做就好了。
      畢竟砍掉學生群體實在太痛。
      而更多的公司,為了能夠推進業務,又找到了地推,哦不,學生兼職。
      很多學生兼職在搞消費分期推廣,往往就是一個注冊多少錢,一個下款多少錢這樣子,很多學生為了多賺點錢,把自己的同學拉下了水。
      他們只會說幫兄弟姐妹完成一個兼職指標,不會說這東西有可能會上征信,有可能后面會讓你出問題。
      大家處于幫朋友一把的信任,就注冊了,身份資料就交了,就下款了。
      金錢面前,人很容易不是人的,尤其是那些真沒怎么見過錢的學生。
      甚至還有拿著同學身份騙貸的所謂學生干部社團干部,這年頭不當人的人太多了。
      很多人真的是只有在畢業多年到了買房的時候,才發現自己征信黑了,那時候哭都哭不出來。
      雖然這確實是一種社會教育,但不該是這種形式。
      更過分一點的,知道現在直接進校園非常容易被干掉,那就有巧妙的繞道。
      直接跟各個醫美機構,各個所謂的培訓機構(考研,英語,職業教育,各種亂七八糟的技能)合作,這些機構進校園宣傳,然后讓學生直接把學費分期,撈錢辦事兒兩不誤。
      各種機構瘋了一樣的宣傳分期教育,包分配之類的,結果最后還不是靠貸款賺錢,極為可笑。
      還有更極端點的,打著招主播的名號大量招聘女學生,然后慢慢誘導她們去整容,不僅賺貸款提成,還能賺醫美返點,美滋滋。
      至于那些還不上錢的學生會怎么樣,沒人會在乎的。
      裸條?下海?出臺?被控制?
      她們的人生,早與幸運無關。
      這年頭大家都只在乎自己,不是么。
      只要能賺錢,就夠了,沒人管這錢是否帶血,不是么。
      我覺得不是,我覺得這些東西是不對的,只可惜真的在意的人,很少。
      很多學生自己就是想買買買,不借給他們還不高興。
      很多放貸的就是想賺到學生以及他們家長的最后一顆銅板,不讓他們放款他們就花樣百出。
      最后大家各取所需,特別高興,做個人破產前的最后狂歡。
      高舉酒杯,歡呼消費萬歲,歡呼青春就是想要就要,歡呼買買買才是人間正義。
      大家都滿意就好了,不是嗎?
      我覺得不該是這樣的。
      年紀輕輕就被債務拖累,甚至拖累家庭,人生的道路還沒開始就已是一片泥濘。
      不該是這樣的。
      然而,然而。

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